Парите ретко исчезнуваат одеднаш. Тие одат во мали количини, преку одлуки кои во моментот на донесување изгледаат сосема безопасни. Податоците од Федералните резерви покажуваат дека речиси една третина од Американците се чувствуваат непријатно кога размислуваат за своите финансии, а тоа чувство речиси никогаш не е резултат на само една лоша одлука. Многу почесто, тоа е збир на навики што се повторуваат со години и тивко јадат она што останува на крајот од месецот.
Добрата вест е дека ваквите навики можат да се препознаат и променат без посебно финансиско знаење.
Живот без план за трошење
Многумина пробуваат сè одеднаш. Тие го следат најновиот предизвик за штедење, го исклучуваат кафето, инсталираат апликации за купони и по еден месец чувствуваат како ништо да не се променило. Проблемот обично не е дисциплина, туку немање јасна цел кон која да се троши.
Организиран систем за распределба на парите ја менува таа слика. Правилото 50/30/20 ги дели приходите на основни трошоци, желби и заштеди, додека методот на буџетирање од нула однапред доделува задача на секој динар. И двата пристапа ја вршат истата работа: ја претвораат нејасната намера во број што може да се следи. Пред да изберете метод, корисно е прво да се утврдат цели, како што се штедење за пензионирање, создавање резерва за непредвидени трошоци или помагање на член на семејството.
Трошење над своите мерки
Прекумерното трошење го попречува остварувањето на секоја финансиска цел. Кога речиси сè што влегува оди на она што е потребно веднаш, остануваат трошки за во иднина. Проблемот е што многу луѓе немаат точна претстава за тоа колку навистина трошат.
Постојат две типични форми. Првата е зголемувањето на трошоците што следи по зголемувањето на платата, па повисоките приходи носат поскап стан, поскап автомобил и иста нула на штедната сметка. Втората е трошење над она што се заработува, при што разликата се покрива со кредити. И двата проблеми можат да се решат на ист начин. Следењето на трошоците во текот на неколку месеци покажува каде всушност одат парите, а потоа се прави план за трошење што одговара на реалниот приход, а не на посакуваниот.
Празен фонд за непредвидени трошоци
Оптимизмот е корисен во многу области од животот, но не е компатибилен со финансиската сигурност. Малкумина планираат болест, повреда или нервен слом што не толерира одложување. Сепак, повеќе од 35 проценти од Американците немаат доволно пари ниту за да покријат итна состојба од 400 долари, а камоли да поминат неколку месеци без плата.
Без оваа резерва, останува само позајмувањето, а тоа е обично скапо. Препораката на професијата е да се издвои износ доволен за три до шест месеци трошоци, а повеќе од тоа за оние чии приходи варираат од месец во месец. Парите треба да бидат достапни без високи трошоци за повлекување, но во исто време да заработат одредена камата, на пример на штедна сметка или друга лесно достапна резервна сметка. Автоматскиот трансфер на дел од платата веднаш по плаќањето функционира многу подобро отколку да се одлучи да се зачува она што е преостанато.
Кредитна картичка како продолжување на платата
Долгот го менува односот кон парите. Тој скап долг, со високи каматни стапки, е особено тежок затоа што цената се зголемува со секој месец одложување. Живеењето на кредит и постојаното носење долгови од месец во месец може да доведе до плаќање големи износи на камата. Истиот износ би можел да биде во заштеди.
Излезот постои во неколку варијанти. Салдото може да се намири целосно секој месец, така што каматата повеќе не е проблем. Во случај на повеќе отворени долгови, се применуваат два добро познати пристапи: методот на снежни топки, каде што прво се гаси најмалата обврска, и методот на лавина, каде што приоритет добива оној со највисока камата. Префрлањето на долгот на поповолен производ или консолидирањето на обврските во еден кредит, исто така, ги намалува вкупните трошоци.
Одложување на инвестицијата
Парите што стојат не функционираат. Барем штедната сметка заработува камата, а тоа не е занемарливо: пет проценти од инвестираните 20.000 евра носат илјада евра за една година. При инвестирање, остварениот принос може да се реинвестира и со тоа носи нови приноси со текот на времето.
Ефектот е видлив дури и со мали износи. Сто долари месечно, со принос од шест проценти, растат на повеќе од 46.000 евра во текот на 20 години. Клучно е времето поминато во инвестицијата, а не големината на првиот влог.
Пред првиот чекор, треба да се утврди сопствената толеранција на ризик, т.е. подготвеноста да се поднесе привремена загуба заради поголем принос. Како по правило, поризични инвестиции носат поголем потенцијал, но не се соодветни за секого. Индексните фондови, фондовите со кои се тргува на берза и активно управуваните сметки опфаќаат различни профили на инвеститори, а финансиски советник може да помогне со изборот што одговара на инвестициските цели и временската рамка.
Грешките се менуваат со возраста
Младите луѓе често го одложуваат градењето кредитна историја. Кредитната историја се гради со текот на времето, а редовното отплаќање на обврските и одговорното користење на кредитот можат да придонесат за подобар кредитен рејтинг. Во таа фаза, штедните сметки со даночни предности често се заобиколуваат, иако тие обезбедуваат ослободување од данок на доход или исплата.
Во средината на кариерата, целите се множат, па се случува ниту една од нив да не добие приоритет. Во тој случај, пензиските заштеди најчесто се одложуваат, придонесите на работодавачот во пензискиот план на работа се пропуштаат, а осигурувањето се занемарува, иако другите членови на домаќинството зависат од тоа лице.
Постојат и други стапици пред и за време на пензионирањето. Животот без план за трошење, претерано претпазливото портфолио кое не е во чекор со инфлацијата, потценувањето на медицинските трошоци и изборот на погрешно време за аплицирање за пензиски бенефиции може сериозно да го скрати животниот век на вашите заштеди. Денешната пензија може да трае дваесет до триесет години, понекогаш и подолго, па затоа дел од средствата може да останат инвестирани во средства кои имаат потенцијал за долгорочен раст, во согласност со потребите и толеранцијата на ризик.
Ниедна од овие грешки не е непоправлива. Првиот чекор е обично најмалиот: еден преглед на сметката, една автоматска штедна сметка, еден паричен разговор со домаќинството. Овој разговор лесно се прескокнува и спречува ситуација во која секој член на домаќинството работи кон сопствената цел или воопшто не работи. Откако целите ќе се изговорат на глас, бројките во овој текст престануваат да бидат општа приказна и стануваат план.